La încheierea unui contract de ipotecă, este important de reținut că rolul principal nu este jucat de rata reală a dobânzii, ci de supraplata totală.
Dacă decideți să încheiați un contract ipotecar pentru achiziționarea unui apartament, încercați să fiți atenți atunci când alegeți o bancă. Pentru a economisi bani la un credit ipotecar, trebuie să cunoașteți nu numai rata reală a dobânzii din banca aleasă, ci și schema de calcul și comisioanele ascunse. În plus, rușii pot recupera impozitul pe venit (PIT) și pot beneficia de asistența statului.
Înainte de a încheia un contract de ipotecă, cântăriți cu atenție toate argumentele pro și contra, deoarece plățile împrumutului vor trebui rambursate mulți ani și protejați-vă de posibile capcane, despre care vom vorbi în articolul de astăzi.
Cel mai adesea, atunci când aleg o bancă, viitorii împrumutați iau în considerare doar 1-2 propoziții de la cei mai mari jucători de pe piața financiară. Această abordare este greșită, deoarece cele mai profitabile oferte pot fi trecute cu vederea. Un contract de ipotecă este întotdeauna încheiat pentru o sumă solidă și, prin urmare, chiar și o diferență de jumătate de procent în plăți poate ajuta la economisirea serioasă. Este important de reținut că o rată reală scăzută a dobânzii este utilizată de bănci ca o modalitate de a interesa clientul, dar o parte semnificativă a poverii financiare poate consta în comisioane suplimentare.
PREȚUL împrumutului și prima rată
Un contract de ipotecă poate fi încheiat la aproape orice bancă din Ucraina și Rusia. Programele de creditare ipotecară se adresează debitorilor din diferite grupuri sociale. Multe instituții financiare oferă și opțiunea unui credit ipotecar individual, când dobânzile pot varia în funcție de valoarea plății inițiale. Astfel, dacă împrumutatul, încheiend un contract de ipotecă, poate plăti mai mult de 50% din costul apartamentului, el poate economisi semnificativ.
Realrata dobânzii la un credit ipotecar pentru achiziționarea unui apartament este în mod tradițional mai mică decât pentru achiziționarea unei case separate. Construcția unui bloc de apartamente este un eveniment la scară mai mare decât construcția de cabane și, în consecință, astfel de imobile sunt mai lichide pentru bancă. La încheierea unui contract de ipotecă pentru achiziționarea unui imobil primar, împrumutatul poate conta pe o reducere de 1,5-2% la credit față de locuința secundară. Cert este că achiziționarea unui „secundar” este adesea asociată cu riscuri de proprietate, care include rata reală a dobânzii din acest sector imobiliar.
DOBÂNDĂ ÎMPRUMUT – FIX SAU FLOTANT?
Înainte de a încheia un contract de ipotecă, studiați cu atenție tipul de rată a dobânzii - poate fi nu numai fixă, ci și flotantă. Rata reală fixă a dobânzii va rămâne neschimbată pe toată perioada de rambursare a creditului, ceea ce reprezintă un avantaj în condițiile creșterii ratelor. Adevărat, dacă ratele încep să scadă, va trebui de fapt să plătiți în plus pentru credit, deoarece este imposibil să schimbați contractul de ipotecă.
Dacă împrumutatul nu are îndoieli cu privire la stabilitatea economiei țării sale, el poate încheia un contract ipotecar cu o rată a dobânzii variabilă care va fi legată de anumiți indicatori de piață (de exemplu, LIBOR - un indicator indice care reflectă rata medie pe piata de credit interbancar) . Dacă rata medie reală a dobânzii scade, împrumutatul va putea economisi, dar, în același timp, trebuie avut în vedere faptul că creșterea dobânzilor va afecta imediat valoarea plăților la împrumut.
CU GRIJA! COMISION ASCUNSĂ
Contractul de ipotecă prevede nu numai plata dobânzii la împrumut, ci și comisioane suplimentare. În unele bănci rusești și ucrainene, debitorul chiar trebuie să plătească pentru procesarea cererii de împrumut. O astfel de plată nu poate fi taxatăde la un debitor care încheie un contract de ipotecă printr-un broker care lucrează în baza unui acord cu banca. Totuși, nu uitați că nici brokerul nu funcționează gratuit.
În plus, multe bănci percep o taxă pentru acordarea unui împrumut. Această taxă este renunțată temporar în timpul promoțiilor și este posibil să încheiați un contract de ipotecă în timpul perioadei de renunțare. Dar nici aici nu îți poți pierde vigilența: uneori, chiar și în lipsa unui astfel de comision, un credit ipotecar poate fi mai scump decât în alte bănci.
De asemenea, este necesar să se planifice costurile obligatorii pentru serviciile companiilor de evaluare și asigurări. De obicei, brokerii mențin contacte cu asigurătorii, primind reduceri de la aceștia. Dar dacă închei singur un contract de ipotecă, fără a apela la ajutorul unui broker, analizează cu atenție toate ofertele de la companiile de asigurări și alege cel mai favorabil tarif. Trebuie remarcat faptul că și specialiștii în evaluarea proprietăților lucrează la rate diferite, dar evaluarea urgentă a imobilelor este întotdeauna mai costisitoare. Prin urmare, dacă există un „handicap” din punct de vedere al timpului, efectuați o evaluare fără grabă pentru a economisi costuri.
Băncile percep adesea comisioane pentru transferul de bani dintr-un cont în altul. În unele cazuri, suma acestui comision este fixă, dar uneori banca solicită un procent dintr-o anumită tranzacție. Calculați ce va fi mai profitabil în cazul dvs. De exemplu, cu o sumă mică de împrumut, este indicat să fiți de acord cu un comision de 0,5% din sumă, mai degrabă decât cu un comision fix. Dacă împrumutul este mare, atunci chiar și 0,5% se va dovedi a fi o rată destul de solidă.
SCHEME DE PLATĂ ÎN CONTRACTE IPOTECARE
Împrumutul poate fi rambursat prin anuitate sau plăți diferențiate. În cazul plăților de anuitate, clientul care a încheiat un contract de ipotecă va trebui să dea băncii suma formată din datoria rămasă la credit. Astfel, pe parcursul primelor luni, împrumutatul își va plăti propriadobândă, iar în viitor - bani pentru imobilul achiziționat.
Dacă alegeți schema de plăți diferențiate, datoria dumneavoastră este împărțită în părți componente, iar rata reală a dobânzii se va calcula pe suma datoriei rămase. Cu alte cuvinte, valoarea plăților în cadrul acestei scheme scade în fiecare lună.
După cum arată statisticile, dacă încheiați un contract de ipotecă conform unei scheme diferențiate, plata ipotecii va fi mai profitabilă decât în condiții de anuitate. Împrumutatul va putea economisi la dobândă (economiile vor fi vizibile mai ales dacă împrumutul este rambursat anticipat).
IPOTECĂ ÎN RUSIA: ASISTENȚĂ GUVERNAMENTALĂ
Pentru un împrumutat rus care a încheiat un contract de ipotecă, există un sistem special de deduceri care permite returnarea impozitului pe venit (impozit pe venitul personal de 13%. Cu toate acestea, prețul maxim al bunurilor imobiliare nu trebuie să depășească 2 milioane de ruble ( 53.500 USD).Adică, se vor returna maximum 260.000 de ruble (6.950 USD) - 13% din 2 milioane.
De la 1 ianuarie a acestui an, deducerea cu dobândă în Federația Rusă este limitată la 3 milioane de ruble (80.260 USD) - astfel, se va putea returna maximum 390.000 de ruble (10.430 USD) - 13% din 3 milioane. Pentru a primi bani, împrumutatul rus trebuie să colecteze un pachet de documente pentru inspecția fiscală. Procesul de rambursare durează de obicei două până la patru luni.
După cum știți, rușii pot participa și la diferite programe de stat special dezvoltate de guvern pentru a oferi locuințe pentru grupurile slab protejate ale populației țării. Aceste categorii de cetățeni includ familii numeroase și tinere, precum și tineri specialiști, oameni de știință și medici.
În prezent, programul de stat „Locuințe pentru familia rusă” este activ și în Federația Rusă. Familiile caretrebuie să îmbunătățească condițiile de viață, dar, în același timp, nu au fonduri suficiente pentru a cumpăra un apartament cu o ipotecă. Programele proprii funcționează și în fiecare dintre regiunile rusești.
Sursa: stopmakler.com
A fost de ajutor articolul? Salvează-l pe pagina ta din rețeaua de socializare!