Potrivit sondajului de anul trecut al Comitetului Central al Federației Ruse, 82% dintre ruși sunt împotriva cabalei sub formă de împrumuturi. În comparație cu perioada anterioară, numărul cetățenilor sceptici a crescut cu 20%. Dar opinia publică va rămâne așa cum este, iar o mare parte a oamenilor trăiește în datorii, așa că este imposibil să faci fără liknep. Informațiile despre cum se calculează dobânda la un împrumut ar trebui incluse în alfabetul vieții unei persoane moderne. Cum să nu calculați greșit, citiți mai departe în articol.
Cum să calculezi singur un împrumut
Pentru a vă cunoaște plățile viitoare înainte de a obține un împrumut, trebuie să înțelegeți ce tip de împrumut (pentru cumpărarea de lucruri, locuințe, mașină), modalitatea de rambursare (renitate sau diferențiat) și termenul de plată pe care îl alegeți dintre cele oferite. de banca. Dacă nu sunteți mulțumit de o opțiune atât de elementară precum o plată în avans pregătită de un specialist financiar, faceți calculele folosind un calculator online.
Nu cauți deloc modalități ușoare? Apoi utilizați Excel dacă sunteți familiarizat cu el. Nu va fi prea dificil să creezi o formulă în care să fie modificate doar ratele dobânzilor. O altă modalitate este un calculator obișnuit care vă va ajuta să calculați doar un simplu împrumut de consum. Rețineți că, în cazul plăților complexe: anuitate sau diferenţial, un calculator nu vă va salva.
Ei bine, metoda extremă va veni la îndemână pentru esteștii financiari: amintiți-vă anii de școală și calculați dobânda la un împrumut cu o coloană sau lăsați copilul să practice aritmetica și gestionarea unui buget familial. O astfel de matematică comună vă va oferi o distracție interesantă, cu toate acestea, ca și în cazul metodelor anterioare, veți putea face grafice numai pentru împrumuturile de consum.
Calcul după formula
Când căutați modalități de a obține bani pentru viitorîmprumutatul este interesat în principal de rata dobânzii (este indicată în broșurile de publicitate), dar această sumă nu este principalul parametru pe baza căruia se calculează costul total al datoriei. Nu mai puțin important este tipul de rambursare a plății: anuitate sau diferențiat. Ca urmare, se dovedește că o bancă cu dobânzi mici nu oferă întotdeauna cel mai profitabil credit.
Vă rugăm să rețineți că există un număr mare de formule de calcul a plății. Pe lângă cele standard, care includ suma inițială a datoriei, rata dobânzii și termenul de plată a acesteia, există și una „exclusivă”. Unele bănci adaugă servicii suplimentare impuse precum asigurarea, rata de întârziere a plăților, altele calculează comisioane lunare sau includ în calcule ora plății (de exemplu, suma depusă înainte de ora 18:00 va diferi de suma depusă după acea oră).
Plăți de anuitate
Principala metodă de rambursare a datoriilor, pe care băncile o oferă în ultima vreme, este plata unei anuități, adică restituirea banilor în părți egale. Această opțiune prevede o plată lunară constantă pe toată durata împrumutului. Graficul seamănă cu o clepsidră: la începutul rambursării, majoritatea banilor se duc la dobândă, iar o parte mai mică la datoria principală, apoi situația se schimbă.
Întrucât fraudele reprezintă o parte semnificativă a plăților pe toată prima jumătate a relației cu banca, valoarea datoriei în sine (banii pe care i-ați împrumutat) scade lent. Această schemă este foarte benefică pentru bancă și complet neplăcută pentru client, deoarece dacă decideți să returnați din timp toți banii, suma datoriei principale rămase va fi, indiferent de ce, mare. De asemenea, dobanda platita in avans nu se returneaza.
Formula de calcul a plății lunare a anuității:
x = TO (P + (P/(1+P)DK — 1)), unde
- x – suma plății unice (lunare);
- To este suma pe care ați împrumutat-o;
- P – rata dobânzii pe o lună (1/12 din rata anuală);
- DC - durata împrumutului (în luni).
Formula de calcul a componentei dobânzii a unei plăți de anuitate:
PS = OZ P/12, unde
- PS - suma dobânzii acumulate;
- OZ - suma datoriei rămase;
- P - rata dobânzii (anuală).
Pentru a afla suma plății lunare care va fi utilizată pentru rambursarea datoriei principale, scădeți dobânda acumulată din suma totală:
k = x – П(y), unde
- k – parte din plată care vizează rambursarea datoriei principale;
- x – plata lunara directa;
- P(y) – dobândă până în momentul efectuării plății y.
De exemplu:
- suma creditului – 128.000 UAH;
- rata – 17,9%;
- termen de plată - 30 de luni.
P = 17,9/12/100 = 0,0415899
Înlocuim datele noastre în formulă și calculăm suma plății lunare:
128000 (0,0149166 + 0,0149166 / (1+0,014916630) – 1 = 5323,50
Plăți diferențiate
Dacă suma pe care o depui în bancă este constant diferită, atunci faci o adevărată plată diferențială, ceea ce este foarte rar în zilele noastre. În acest caz, corpul împrumutului este redus lună de lună cu o cotă egală, iar la suma rămasă se percepe dobândă. Plățile maxime sunt în primul trimestru al termenului de rambursare a datoriei, plățile minime sunt în ultimul. Plățile „de mijloc” sunt de obicei comparabile cu o anuitate. Multe bănci au refuzat această schemă - este neprofitabilă pentru organizațiile comerciale, deoarece cu cât debitorul returnează banii mai repede, cu atât banca câștigă mai puțin din ea.
Formula de plată diferențiată:
Plata = soldul de bază datorie/ număr de % perioade +număr de % perioade/număr de % perioade
Credit ipotecar
În Rusia, un credit ipotecar este emis ca garanție pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. De regulă, aceasta este o locuință sau un teren care intră în proprietatea unei persoane fizice sau juridice. Împrumutul se face pe termen lung, în mare parte 10-15 ani. La plata banilor, banca ține cont atât de vârsta cetățeanului însuși, cât și a garanților săi (termenul maxim de plată trebuie să vină mai devreme decât vârsta de pensionare a acestor persoane).
Experții au calculat că ipoteca nu duce la o scădere semnificativă a nivelului de trai, dacă rambursarea împrumutului nu va depăși 40% din venitul cetățeanului. Contractul de ipotecă conține întotdeauna calculul plăților viitoare - nu uitați să vă familiarizați cu aceste informații înainte de a primi bani de la bancă, astfel încât să aveți posibilitatea de a estima fără grabă, dacă trageți această povară.
Calculator de împrumut online
Formulele pentru calcularea plăților ipotecare sunt incredibil de complexe, așa că calculatorul online de împrumut vă va ajuta să calculați plățile împrumutului. Acest serviciu este disponibil pe site-ul majorității instituțiilor financiare. Vor fi, de asemenea, instrucțiuni detaliate care explică modul de calcul al plăților împrumutului. După introducerea tuturor datelor primite de la dumneavoastră de către sistem, calculatorul de dobândă la împrumut va emite rezultatele calculului, care vor conține toate datele necesare despre dobândă, suma creditului și soldul după fiecare plată.
Bancă de economii
Cum poți calcula dobânda la un împrumut fără a trece pragul propriului apartament? Ușoară! Calculatorul de împrumut al moștenitorului Băncii de Economii Sovietice vă va veni în ajutor - un serviciu online convenabil care vă permite să alegeți o bancă, un anumit împrumut, să faceți calcule preliminare și să vă evaluați opțiunile. Electronic pe site-ul Oschadbank„conturile” se află în fila „Luați un împrumut”. Vizitând această pagină, veți putea citi termenii împrumutului, completați formularul de cerere și faceți un calcul preliminar direct pe site.
Pentru un împrumut auto
Calculatoare online de împrumut auto sunt disponibile pe diferite site-uri web ale băncilor, dealerilor și dealerilor de mașini și ajută la calcularea parametrilor principali ai unui împrumut cu un program de plată. Astfel de împrumuturi sunt acordate pentru achiziționarea unei mașini noi sau vechi. Uneori, organizațiile financiare solicită asigurare obligatorie de transport împotriva furtului și daunelor în favoarea lor. Potrivit statisticilor, în țara noastră, jumătate din toate mașinile noi sunt cumpărate pe credit (în Europa și SUA, această cifră este egală cu 70-80%).
Video: cum se calculează corect dobânda la împrumut
Vrei să știi cum să calculezi costul total al împrumutului? Sau cum se calculează dobânda la calculator în Excel? Atunci vă vor plăcea aceste două tutoriale video de mai jos. Expertul IT Mykola Pavlov și economistul Denys Elakhovsky, gazda programului TV „Economie” vorbesc despre lucruri complexe într-un mod ușor și accesibil. După vizionare, nu veți avea o singură întrebare pe tema: „Cum să calculați corect dobânda pentru un împrumut”.
Un exemplu de calcul în Excel
Mykola Pavlov, trainer IT profesionist și expert în programe Microsoft Office, vorbește despre modul de calcul al unui împrumut folosind un tabel Excel, în care dezvoltatorii atenți au introdus deja toate formulele necesare, în lecția video aflată mai jos. Ușor și accesibil despre toate caracteristicile programului. Informațiile vor fi utile celor care calculează adesea împrumuturile, sau în cazul în care este necesar să se facă calcule pentru plăți și nu există Internet.
Cum să-ți dai seama singur de procente
Rata dobânzii afișată de bancă în broșura publicitară este doar o parte din rata integralăcostul împrumutului. Da, în mare măsură, dar alte plăți de împrumut îi pot crește semnificativ dimensiunea. Care sunt capcanele la acordarea unui credit? Denys Elakhovsky, gazda programului TV „Economie”, va vorbi despre asta în videoclipul de mai jos.